No puedo pagar la hipoteca ¿Qué hago?

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Según la estadística oficial la tasa de mora en préstamos hipotecarios se ubica entorno al 5,85%.  Resulta significativo que con un paro cercano al 25% como consecuencia en gran parte  de una fuerte crisis en el mercado inmobiliario los impagos de hipotecas sean tan reducidos.

Hemos de tener en cuenta que dicha cifra con toda probabilidad está un poco maquillada y que en España por factores culturales cualquier persona prioriza el pago de la hipoteca por encima de cualquier otra obligación.

Dicho esto, vamos a centrarnos en cómo podemos afrontar este problema...

 
Para empezar, no se desespere. Hay opciones y es posible superar esta dificultad siempre y cuando usted conserve la serenidad.

Perder la capacidad para hacer las gestiones necesarias y  tomar las decisiones oportunas son el principal factor que le pueden llevar a verse abocado a un procedimiento de desahucio y este riesgo depende de usted.

Así que, antes de nada cuide su salud y estabilidad emocional.

¿Qué debemos hacer si prevemos que en un futuro no vamos a poder hacer frente a la hipoteca?

Primero hemos de analizar cuál es el motivo de haber perdido la capacidad de pago y determinar si esta falta de capacidad es algo puntual o bien se desconoce la duración. 

Una vez que tenemos claro dicha cuestión hemos de determinar durante el periodo de tiempo en el que nos veremos imposibilitados en abonar la hipoteca cual sería la cantidad que podemos asumir.

Si con la ayuda puntual de algún familiar el problema quedaría resuelto o bien es una dificultad que se va a mantener.

Para el caso en el que pudiéramos seguir afrontando el pago pero por una cantidad inferior a la pactada inicialmente:

Hemos de dirigirnos a la mayor brevedad a la oficina bancaria y si es posible antes de incurrir en el impago. Es recomendable mantener una reunión con el director o subdirector de oficina, exponer el problema y justificarlo para acreditar su buena fe así como  la cantidad que cree que podría asumir.

A partir de este momento se abren varias opciones:

1-      Pactar una carencia en el pago del capital durante un periodo de tiempo en que sólo se pagarían los intereses.

2-      Pactar una novación de las condiciones de la hipoteca ampliando el plazo de amortización (el periodo máximo es de 40 años).

3-      Renegociar el tipo de interés o incluso excepcionalmente algún tipo de quita en el importe del capital adeudado.

Es importante que además de la reunión, entregue en la oficina un escrito y le faciliten copia sellada o bien envíe un e-mail o fax donde exponga de forma amistosa su problema y su propuesta para resolverlo.

La inmensa mayoría de entidades bancaria se abrirán a buscar una solución ya que lo último que desean es que el crédito caiga en mora, existen protocolos y departamentos internos que se encargan de gestionar este tipo de circunstancias por lo que aquello que a usted le resulta algo excepcional y de enorme gravedad para la entidad es algo normal para lo que está preparada.

No obstante, si por el motivo que fuera no hubiera un acuerdo le sugerimos que se dirija a los servicios sociales de su Ayuntamiento para que realicen la pertinente mediación, al Defensor del Cliente del Banco u otras asociaciones de usuarios en situaciones similares a la suya.

Cabe destacar que muchos municipios y la mayoría de Comunidades Autónomas han creado ayudas económicas para los ciudadanos que puedan encontrarse con dificultades para hacer frente a la hipoteca o el alquiler.

De otro lado, si usted tiene un problema de sobrendeudamiento con más de un préstamo ya que pese a tener ingresos estos se han reducidos y se le acumula el préstamo hipotecario con el préstamo del coche, la VISA, otros préstamos personales… recuerde que tiene la opción de declararse en concurso de acreedor.

El real decreto 1/2015 establece un mecanismo de segunda oportunidad para las personas físicas que les permite proponer un convenio a los acreedores en el Juzgado mercantil el cual nombra un administrador concursal para su gestión y mientras se tramita dicho Concurso la ejecución de los préstamos y los intereses se paralizan, incluida la eventual ejecución hipotecaria.

El concurso es un procedimiento que busca establecer un acuerdo con los acreedores que tiene la persona para hacer viable el pago de la deuda que tiene con todos ellos de forma coordinada y bajo la tutela del Juzgado (ya no estamos a merced de la voluntad prestamista). No obstante, el Administrador concursal y el juez pueden imponer esperas, ampliar los plazos de amortización incluso quitas,.

Esta opción se trata de una medida novedosa y bastante compleja por lo que en otro artículo profundizaremos más sobre funcionamiento y posible coste.

 

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